Für 2027 ist ein neues staatlich gefördertes Vorsorgedepot geplant worden. Es soll gesetzliche Rentenansprüche durch privaten Kapitalaufbau sinnvoll ergänzen können. Staatliche Zulagen erhöhen dabei das tatsächlich investierbare Vorsorgevermögen unmittelbar deutlich. Kapitalmärkte eröffnen Chancen, verursachen jedoch unvermeidbare Wertschwankungen während Sparphasen regelmäßig. Riesterverträge folgen demgegenüber stärker dem Prinzip planbarer Garantieleistungen für Sparer. Der Zugang für Beamte und Selbstständige verbreitert die Förderung erheblich. Welche Variante passt, entscheidet sich nach Kosten, Kindern und Risikoprofil.
Inhaltsverzeichnis: Das erwartet Sie in diesem Artikel
Neue AVD-Verträge sollen ab Januar 2027 verfügbar sein
Für den 1. Januar 2027 ist der Start des Altersvorsorgedepots geplant. Neue Verträge sollen dann als zusätzliche Form der staatlich unterstützten privaten Altersvorsorge verfügbar sein. Riesterverträge, die bereits bestehen, sollen nach den vorliegenden Angaben fortgeführt werden können. Das Depotmodell verbindet Zuschüsse des Staates mit der Anlage in Wertpapieren. Im Vergleich zu Riester setzt es weniger auf verbindliche Garantien. Entscheidend sind vielmehr langfristige Renditechancen, die jedoch von der Entwicklung an den Kapitalmärkten abhängen.
Mindesteinzahlung von 120 Euro sichert 60 Euro jährliche Förderung
Wer jährlich mindestens 120 Euro einzahlt, erhält Förderung. Der vorgesehene Zuschuss beträgt in diesem Fall 60. Bei höheren Beiträgen erhöht sich die Grundzulage entsprechend. Maximal sind 540 Euro Grundförderung jährlich vorgesehen. Dieser Höchstwert setzt 1.800 Euro Eigenleistung voraus. Zusätzlich werden kindergeldberechtigte Kinder finanziell berücksichtigt im System. Der Zuschlag kann 300 Euro pro Kind erreichen. Maßgeblich ist der jeweilige Kindergeldanspruch des Sparers. Bis 25-jährige Depotinhaber bekommen eine Einmalzahlung zusätzlich. Die Eröffnungsprämie liegt bei 200 Euro.
Altersvorsorgedepot startet bereits mit zehn Euro monatlichem Eigenbeitrag
Die vorgesehene Untergrenze von zehn Euro monatlich macht das AVD auch für Personen erreichbar, die nur begrenzte Beträge zurücklegen können. Auf das Jahr gerechnet entsprechen diese Raten 120 Euro. Ergänzt durch die Mindestförderung von 60 Euro entsteht bereits im ersten Anlagejahr ein Depotwert von 180 Euro. Bleibt das Geld langfristig investiert, kann der Zinseszinseffekt die Entwicklung verstärken. Kleine Beiträge erhalten dadurch eine deutlich größere langfristige Wirkung für den Vermögensaufbau insgesamt.
Bezieher gesetzlicher Renten bleiben von AVD-Förderung ausgeschlossen künftig
Für den Zugang zur Förderung des Altersvorsorgedepots soll das vollendete 18. Lebensjahr genügen, sofern der Sparer Beiträge in die gesetzliche Rentenversicherung leistet. Der Förderanspruch beschränkt sich somit nicht allein auf abhängig Beschäftigte. Auch Selbstständige und Beamte sollen nach den angekündigten Regelungen Zuschüsse erhalten. Ausgenommen sind dagegen Personen, deren gesetzliche Altersrente bereits begonnen hat. Die Neuregelung erweitert den Adressatenkreis gegenüber älteren Vorsorgekonzepten und eröffnet Erwerbstätigen die Möglichkeit, staatlich unterstütztes Kapital aufzubauen.
Restguthaben bleibt während des Auszahlplans weiterhin am Kapitalmarkt angelegt
Das Altersvorsorgedepot ermöglicht keine zwingend einheitliche Auszahlungsform für alle Sparer im Rentenalter. Der Depotinhaber bestimmt seinen Auszahlungsbeginn innerhalb eines Zeitfensters zwischen 65 und 70 Jahren. Er kann sein Guthaben in eine lebenslange Rentenzahlung überführen oder selbst planmäßig verbrauchen. Beim befristeten Modell werden monatliche Beträge bis zum 85. Lebensjahr aus dem Depot entnommen. Vorher darf der Sparer maximal 30 Prozent des angesparten Vermögens als Einmalbetrag beziehen.
Standarddepot oder Fonds: AVD verlangt eigene Anlageentscheidung des Sparers
Das geförderte Depot setzt stärker auf Kapitalmarktentwicklung als klassische Garantien. Sein Wert kann sich während der gesamten Ansparphase erheblich verändern. Gute Marktjahre erhöhen das Vermögen möglicherweise stärker als sichere Produkte. Schlechte Marktjahre können dagegen zu vorübergehenden oder dauerhaften Verlusten führen. Der Sparer wählt entweder individuelle Fonds oder eine Standardlösung aus. Diese Wahl beeinflusst Kosten, Risiko und erwartete Rendite maßgeblich langfristig. Die höhere Ertragsaussicht ersetzt deshalb keine verbindliche Auszahlungsgarantie im Alter.
Effektivkosten des Standarddepots dürfen jährlich ein Prozent nicht überschreiten
Bei der Standardlösung soll der Gesetzgeber die gesamten jährlichen Effektivkosten auf ein Prozent begrenzen. Unter der Annahme einer Bruttorendite von sechs Prozent verbleibt damit eine Rendite nach Kosten von fünf Prozent. Das ist zwar ein fester Schutz gegen höhere Belastungen, aber kein besonders günstiger Wert. Vergleichbare ETFs werden vielfach für etwa 0,2 Prozent jährlich angeboten. Ein bestehendes Depot bleibt separat und kann nicht als AVD fortgesetzt werden. Anbieterwechsel bleiben möglich.
Niedrige Depotkosten können durch spätere Leistungen deutlich spürbar künftig steigen
Kostenlose oder besonders günstige Depotmodelle können als Einstieg in die geförderte Altersvorsorge dienen. Ihre Wirtschaftlichkeit hängt jedoch davon ab, welche Leistungen im Grundpreis enthalten sind. Die Verbraucherzentrale weist darauf hin, dass Anbieter niedrige Depotkosten möglicherweise nutzen, um Kunden später kostenintensivere Produkte anzubieten. Eine Befragung der DWP-Bank zeigt zusätzlich Skepsis im Finanzsektor: 28 Prozent der teilnehmenden Finanzdienstleister halten ein Standarddepot ökonomisch nicht für tragfähig. Kosten für Beratung, Garantien und Betreuung könnten entstehen.
Zwei Kinder bringen bei Riester besonders hohe staatliche Förderung
Nach Darstellung der Deutschen Rentenversicherung Stuttgart bietet Riester für einkommensschwache Eltern mit mehreren Kindern weiterhin einen besonderen Fördervorteil. Die volle Zulage setzt im Regelfall voraus, dass vier Prozent des Bruttoeinkommens in den Vertrag fließen. Für Geringverdiener reduziert sich die notwendige Mindesteinzahlung auf fünf Euro pro Monat. Im Rechenbeispiel der Beraterin Martina Dambacher zahlt ein Sparer mit zwei Kindern jährlich 60 Euro ein und erhält 775 Euro Zulage vom Staat zusätzlich.
Grundzulagenvergleich zwischen AVD und Riester zeigt erheblichen Fördervorteil
Die Quelle beschreibt für 100 Euro monatliche Einzahlung einen deutlichen Förderunterschied zwischen AVD und Riester. Dem Depot werden 390 Euro Grundzulage zugerechnet, während Riester mit 175 Euro angesetzt wird. Das ausgewiesene Förderplus beträgt 123 Prozent. Zweifel entstehen beim Beispiel eines Sparers mit zwei Kindern. Dort ergeben 120 Euro eigener Jahresbeitrag angeblich nur 300 Euro Gesamtförderung. Diese Summe ist schwer mit einer Kinderzulage von bis zu 300 Euro je Kind vereinbar.
Zahlungen flexibel möglich, Anbieterpreise hängen vom Standarddepot künftig ab
Anleger können ihre Einzahlungen zeitlich flexibel planen, weil keine monatliche Beitragspflicht vorgesehen ist. Der förderrelevante Mindestbetrag muss jedoch spätestens am letzten Tag des Förderjahres erbracht sein. Diese Regel erlaubt sowohl regelmäßige Sparraten als auch eine gebündelte Überweisung. Barbara Sternberger-Frey empfiehlt, in der derzeit unklaren Angebotslage zunächst abzuwarten. Das politisch angekündigte Standarddepot ist noch nicht am Markt. Seine künftigen Kosten- und Leistungsregeln dürften private Anbieter, deren Preise und ihre Produktgestaltung beeinflussen.
Das neue Depotmodell schafft eine geförderte Möglichkeit, langfristig in Wertpapiere für den Ruhestand zu investieren. Neben hohen Grundzulagen können Kinderförderung und die Einbeziehung bisher ausgeschlossener Berufsgruppen den Vorteil steigern. Für renditeorientierte Sparer mit ausreichender Zeit bis zum Ruhestand bietet das Konzept interessante Chancen. Geringverdiener mit mehreren Kindern sollten Riester weiterhin prüfen. Vor dem Abschluss sind Kosten, Schwankungsrisiken, Auszahlregeln und Fördervoraussetzungen sorgfältig mit persönlichen Zielen und der familiären Situation abzugleichen.
